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    • 联网金融将带给金融行业巨大变革

      发表于 2018-11-07 15:35:35


      民生银行副行长石杰认为,物联网金融实质上就是将物流、资金流、信息流三流合一的探索。在这种探索下,物联网金融实质上是通过打通线上线下的各类数据,将虚拟经济和实体经济连接,从信息对冲中探索新的盈利模式和商业运营模式。就银行而言,物联网金融是真正意义上的智慧金融,是一种全新的金融业态。

      石杰指出,物联网金融具有巨大的发展潜力。“物联网技术是服务实体经济的突破口,同时,金融业的物联网终端迅速增长,大数据、云计算技术迅速发展。所以,物联网一定会给银行带来新的变革。”

      平安银行贸易金融事业部总裁郭强说:“我们的定义是这样解释物联网金融这个概念的,金融机构利用物联网技术和信息通信技术实现支付、资金融通、投资、资产管理和信息中介等服务的新型金融业态,改变的是商业模式,这是我们的观点。

      郭强指出,这种商业模式的改变,会提升我们客户的体验,降低运营成本,有效的控制风险。在物联网的应用方面,在金融领域有很广泛的应用,比如融资、租赁、保险、投资等方面,都有广泛应用场景。比如在融资领域的动产融资和仓单融资,还有收益权的融资,在租赁行业方面可以降低设备的租赁成本和维护的成本。在投资这块,我们可以做一些资产证券化,也可以做一些财务的管理。特别是保险行业,有很成熟的应用,特别是他可以实现的是远程的勘察,不用再到现场看了,这样就可以大幅提高赔付效率,而且可以降低人为的道德风险。

      物联网+金融,沟通信用体系

      国家物联网产业技术联盟筹备组组长、无锡物联网产业研究院院长刘海涛告诉记者,金融的核心支撑是信用体系,物联网带来的是客观信用体系,互联网金融带来的是主观信用体系。物联网变革了信用体系,物联网金融将给金融注入一个强心针,给金融带来全新的变革。

      互联网金融的信息流和实体流、资金流脱节,因为互联网金融的信息是人输入的,线上是线上,线下是线下,而物联网金融线上线下不区分。物联网金融到来后,O2O就不会再有,这就形成了三流的深度合一,会推进我们这么多从投资、银行、证券、保险等都会发生一个很大的变化。

      刘海涛说,银行对不动产贷款特放心,对动产贷款特别的不放心,因为动产能够被搬走,看不住,物联网能够对动产全程无遗漏环节的感知,从而实现全程无遗漏环节的监管。对银行来说,就能把动产变成不动产;对商家来说,我动产的资金就盘活了,这个过程中,我们银行体系如果说能够把这个贷款流程进行修改,根本就不用管人家讲不讲信用,因为东西被你看住了,不可能做重复质押,不可能空押,也不可能被抢走。“中国每年有70到80万亿元的动产,贷款量还非常低,按照国际惯例60%到70%可以贷款的话,就这一块可以盘活多少资金啊。”

      刘海涛指出,我们现在对小微企业贷款不放心,有物联网对小微企业的原材料、成品和原材料加工的全过程进行监管,就能缓解企业贷款难,同时降低贷款的风险。物联网最核心的就是提供了一个客观信用体系的形成。中国目前是金融大国,但是没有建立起完备的信用体系。如果积极推进物联网,通过物联网建立起客观信用体系的话,我们能够改变国际的信用体系的游戏规则,推动一个客观的信用体系,来解决中国社会的诚信问题,解决金融的信用体系没有完善和构建的问题,推动中国从一个金融大国向金融强国的转变。

      石杰站在银行的角度,认为物联网和物联网,“重构社会的信用体系,促进风险管控,推动金融创新,变革金融的经营管理模式。”

      物联网技术是服务实体经济的突破口

      石杰认为,银行利用物联网进行金融服务有三个关键词,就是温度、深度和广度。所谓温度,在物联网背景下就是数据有温度,从物理化的角度而言,物联网背景下数据是可感知的,可以量化的,可以传递的,而通过物联网数据变得感知量化和处理,所以,物与物、物于人的连接,资金流、信息流和实体流的三流合一,这样的温度就可以为银行服务提供三个要点。

      第一,零边际成本的金融服务,所有的银行从业者都非常难,难在哪里?我们不知道怎么服务中小企业,在中小企业融资难、融资贵这个问题上,实际上一直没有得到根本的解决。在物联网背景下,采集企业信息的边际成本近乎为零,服务长尾客户服务边际限制,所以对中小企业银行可以作出更及时更准确的反应。这种温度的数据可以提升我们服务中小企业的能力。

      第二,正如海涛讲的,通过物联网实行对动产的主动监管,使动产具有不动产的属性,有效解决重复质押、虚假质押等一系列问题,显著降低了动产的质押风险,使长期供应链金融在中国得到破题。

      第三,随着经济下行,我们都意识到如何提高风险管控能力,不是人的问题,也不是的问题,而是数据和技术的问题,所以,银行风险体系将从主观的信用模式走向客观的信用模式,借助物联网先进的质押系统及数据支持,使之掌握企业情况,实行按需贷款,按进度放款,并可据此进行检查,风险控制体系得到了新的变化。

      石杰接着阐述了平台有深度。所谓平台,就是更深入更深化,通过物联网的平台可以整合金融与非金融,整合物流与信息流,整合数据流、虚拟世界与现实世界和资金世界。首先,平台在更深入更深化更深层的基础上,可以体现我们服务的更深度。我觉得,“通过物联网的运用,金融机构能够顺畅的与客户交流,了解客户需求,提供有针对性的金融产品,将客户体系推向极致。”

      其次,可以对客户实行定制化金融服务。商业银行将通过各种云、管、端获取数据,切入客户活动,主动感知客户的需求,从而智能化的提供金融方案,在物联网背景下,我们的金融服务可能会更智能化。第三,物联网是金融机构重新思考和设计现有的业务流程,大大提升业务办理效率,更集约化。平台有深度,通过物联网这个平台,我们在定制化、智能化、集约化,最终体现智慧化方面,有所探索。

      石杰认为,生态圈有广度。所谓广度,物联网背景下,生态圈思维本质就是开放、共享、共赢,绝不是赢家通吃,而是互为平台、共赢互利的生态圈,以合作伙伴微生态平台与合作伙伴互微生态平台的全产业链生态圈,提供全波段整合金融服务,与合作伙伴共同彰显交响乐式的协同效应,在服务好客户的同时,服务好客户的客户。

      我们觉得,生态圈有广度,这种广度主要是三个词,信任、共享和整合。信任是合作的基石,风险和交易成本则往往源于信息不透明,我们在物联网下双方可以彼此信任。共享是合作的翅膀,各种云公司、管公司、端公司,共享机会、能力,将引爆行业盈利模式。整合是合作的路径,整合平台策略,整合企业战略、客户服务,整合渠道、资金、产业链,所以在这三大基因之下,我们觉得,银行的服务可能基于的是一种生态服务,而不是一种单纯的融资服务。

      物联网金融的实践

      石杰说,在物联网金融背景下,民生银行也做了一定的探索。基于物联网、互联网、大数据的综合金融服务平台和科技公司金融数据,我们民生银行有志于打造对客户的端到端的服务体系。

      这几年来,我们也在物联网金融方面开展了一些实践。

      首先,利用物联网的先进技术,通过手机银行的定位功能,为31万民生银行的手机用户提供更精准的服务。

      其次,利用物联网的智能仓库,感知芯片,等先进的工具,为汽车金融、大宗商品金融提供智能化的洞察质押监管,目前余额已经超过200亿元。

      第三,利用物联网的无线射频技术、扫码技术实现单证处理的整合,建立了业务集中、内控严密、管理高效的流程银行。第四,利用物联网的可追索技术,通过近300多家平台的系统对接,实现了平台客户的交易过程、交易环节的可追溯性,我们目前交易金额已经可达5万亿元。

      平安银行贸易金融事业部总裁郭强分享了平安银行在物联网行业的实践和展望。郭强告诉大家,物联网的市场是很大的,麦肯锡曾经做过一个报告,2025年的时候,全球市场规模会达到11万亿美元,将催生出九个大的业态模式。这个当中,包括智慧城市建设、工业物联网、可穿戴设备和生物识别支付这些领域的市场是非常广阔的。

      郭强说,基于这样的广阔市场,我们也想通过物联网技术,来提升银行的金融服务。经过一年多的实践,我们在去年的6月29号发布了物联网金融这个品牌。这个品牌的发布,权威人士是一致的认可的。而且我们还获得了一些核心企业,包括港口、仓储物流企业、主流媒体和监管部门的积极响应。平安银行14年开始从汽车做,汽车的单体加快比较高,而且不易切割,我们以前做汽车的时候,我们给4S店融资的时候,会有两个人在4是店,24小时看这个车,我们现在用物联网的技术看这个车。

      做的时候,我们叫做车押卫士,放在挡风玻璃上,这样的范围内,这个车行走的时候,是不用报警的,如果突破了这个圈,我们的客户经理就可以发现,你的车已经离开了监管的视野,我们的人员就会赶到这个地方解决这个事情。现在我们在北京上海和广州,在周边的一些大的主机厂,包括我们的4S店都在应用这个技术,我们觉得有几点好处,一个是风险能力加强了,第二个是二网,二网比较偏,人管的时候比较偏,我们可以把这个车应用这里,还有二手车市场,也是一个很大的市场。还有是销售数据,还有变动的数据,都可以通过数据更加了解和帮助我们营销。

      郭强指出,我们在去年开始,在大宗商品领域,从钢铁入手,当时和很多的物流企业,包括技术企业,我们走访了很多的大型仓库、港口,拿出了四套方案,最后选择了一个方案,就是一个全面的解决方案,这套技术中是一系列的技术,包括从重力传感器、精准定位、电子围栏等等,通过这一套技术把这个货管住,这个货对应一个物联网的仓单,这个仓单是对应这个货的,我在系统中输入这个仓单号,就知道这个货在什么城市,是谁监管的,外形是什么样的,价值是怎样的。

      这个钢铁这块我们取得突破以后,我们现在做了包括有色金属,这都相对容易一些,还有一些能源、建材、矿产品、农产品等领域。还有一些业态的,我们也和技术企业合作,下面放一个重量感应器,我们可以知道M是多少,还可以通过视频知道高是多少,这个半径知道,底面积就可以算出来,可以知道这里面是放的油还是其他的东西,如果这个油拿走了,高度会下降,我可以时时掌握这个货有多少,值多少钱。

      经过这些探索,我们现在已经储备了大量的仓库、港口有170多个合作项目,我们已经签的物联网战略协议的84家企业,确定了32个重点合作的港口和仓库,已经陆续改造了。在港口这块,青岛港已经和我们物联网对接到一起了,杭州的技术改造已经完成了,珠海单独成立了公司,就做物联网技术的改造,进而做一些物联网金融的业务。

      物联网金融,万物有连、智联无限

      郭强介绍了埃森哲做的案例:一百多年来,约翰马丁的家族一直在农场里面种小麦,如今微传感器正在监测农场日常运作的各个环节,包括土壤和农作物的环境、施肥水平,家畜健康甚至是卡车的情况,约翰通过这些数据更妥善的管理自己的农场,他的银行也借助相同的数据评估农场的资产和设备价值,预测产量,并据此不断调整给约翰的贷款资金。过去几年,银行通过对农场数据的分析,已经发现了多个提高农业价值的机会,显著改善了农场的财务状况。

      郭强说,这个场景是2021年的场景,但是这个场景很快会实现,我已经看到这样的场景了。东北有一家科技企业,他利用这个技术在广西的南宁种葡萄,下面也是放的微传感器,上面是这种传感器、控制器、摄象头、卫星定位等技术,实时知道这个葡萄的生长情况,光度、湿度。他还有一个APP,在无锡这里就可以控制南宁那边的情况。我银行也是这样的,我贷款以后,这个产品怎么样,我们可以实时的了解生产经营情况。这个技术在东北的农业也在用,这样可以知道来年收成怎么样,甚至可以提前在期货市场做一些卖出。

      石杰说,下一步,民生银行在物联网金融背景下,愿意积极与金融科技公司开展更加宽广的合作,通过实时动态、智能最优、风险可视、服务维护等方面开展更多的合作。我们民生银行将秉持更加开放的心态,积极与物联网企业开展更加宽广的合作,共同打造智慧金融。“在物联网背景下,一是主动拥抱优势资源,二是快速掌握核心技术,三是联合研发实验室,通过我们的金融科技公司合作,通过我们的初创和研发,将物联网金融做的更好,万物有联、世界无限。”

      郭强指出,展望未来,数据一定是我们银行和企业重要的资产,但是数据的真实性、及时性和成本是非常重要的,通过这个区块链的技术,物联网和云计算,最重要拿到及时有效的数据,实现数字化的升级。这样,就可以催生出一些智慧的产业,智慧制造、物流和农业,通过这些智能产业的应用,一定能够生产出更加有价值的数据。通过这些数据的应用,我们将会形成一个智慧金融,智慧金融就是一对一、个性化的

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